Перекредитування мікрозаймів онлайн на картку в Україні

Рефінансування кредитів МФО

Борги за позиками на відміну від звичайних кредитів характеризуються неприємною здатністю наростати в геометричній прогресії. Тому МФО і деякі банки пропонують рефінансування позик, щоб допомогти позичальникові виправити становище. Або вибрати іншу програму, яка дозволить розрахуватися з боргами.

Коли провести рефінансування онлайн кредиту

Рефінансування найлегше провести на ранній стадії кредитування, коли було внесено 1-3 платежу і не було ніяких прострочень. На цьому етапі можуть запропонувати вигідні умови навіть в банку. Тому що кредитна історія виглядає добре, і характеризує позичальника як фінансово дисциплінованого клієнта.

Якщо вже сформувалось прострочення, то банк найімовірніше відмовить у рефінансуванні позики. Залишаться два варіанти або перекредитування всередині того ж МФО, або звернення в іншу мікрофінансову організацію. При виборі будь-якого з варіантів важливо уважно вивчити пропоновані умови. Процентна ставка може надати трохи нижче, але буде передбачена страховка або нав’язані інші платні послуги, що знизить вигоду нової позики, в порівнянні з уже виданим.

МФО охочіше піде на рефінансування боргу позичальника, у якого немає ліквідного майна. Представники компанії розуміють, що простіше піти на невелику поступку, перекредитувати клієнта і отримати максимально можливу вигоду, ніж залишитися без нічого. Не завжди МФО зацікавлені в перепродажі боргів колекторам або зверненнях до суду. Позичальник, який хоч якось намагається розраховуватися зі своїми заборгованостями, набагато більш привабливий з фінансової точки зору. Тому другу позику всередині кредитної установи можуть оформити під нижчий відсоток, ніж першу.

Три способи рефінансування позики в Україні

Вибратися з боргової ями неймовірно складно, але у позичальника все одно залишається три варіанти. Якщо ситуація не дуже критична то вибір фінансових установ завжди ширше. Який варіант вибрати, залежить від ситуації, що вже склалася і розміру заборгованості.

В банку
Найменш витратний спосіб перекредитуватися в банку. Не завжди йдеться про класичне рефінансування. Клієнт може подати заявку на традиційний споживчий кредит в будь-якому з банків, які пропонують послугу, а потім погасити борг в МФО за рахунок отриманих коштів. Або може звернутися в компанію, яка проводить рефінансування.

Все більше українських банків працює в цьому напрямку. Але з більшою охотою вони допоможуть перекредитувати борг, який до цього виплачувався якісно і своєчасно. При низькій платоспроможності, відсутності офіційного працевлаштування та ряду інших гарантій банк відмовить.

Для рефінансування мікропозик без прострочень можна використовувати не тільки споживчий кредит, але і кредитну карту. Деякі банки оформляють кредитки без довідок про підтвердження доходу. Але очікувати, що на кредитну історію махнуть рукою безглуздо. Її в будь-якому випадку запросять, перш ніж видати кредитну карту і затвердити по ній ліміт.

Отримати схвалення рефінансування позики через банк за відгуками позичальників простіше, при дотриманні таких умов:

Ні, і ніколи не було прострочень за кредитами, позиками, розстрочками;
Офіційна робота і стабільна заробітна плата, якої достатньо для обслуговування боргу;
Високоліквідна власність автомобіль, нерухомість;
Проживання в тому населеному пункті, де подається заявка на рефінансування.

Заявку на перекредитування відхилять у банку, якщо:

Вже сформувалася прострочення по позиці;
Немає постійної роботи та підтвердження доходу.

Але навіть в таких обставинах можна спробувати знайти вихід із ситуації і рефінансувати борг під меншу процентну ставку.

Всередині обслуговуючого МФО
Відмова в банку, не привід впадати у відчай. Можна поцікавитися в обслуговуючої МФО, чи є альтернативні програми, які дозволять рефінансувати борг всередині фінансової компанії. Найчастіше мікрофінансова організація пропонує провести пролонгацію. Насправді схема не завжди вигідна для клієнта. МФО пропонує вносити ті суми в чергову дату платежу, які у клієнта виходить, а на залишок боргу нараховують стандартні відсотки. В результаті сума переплати формується колосальна, і позичальник потрапляє в кредитну кабалу.

Уточнити, як працює «пролонгація» в тому чи іншому МФО, можна на сайті або у менеджера, який видає швидкі онлайн позики на банківську карту. Іноді легше оформити новий мікрокредит і погасити існуючий, ніж обслуговувати і продовжувати старий на подібних умовах.

Погоджуватися на реструктуризацію боргу можна тільки в тому випадку, якщо напевно відомо, що гроші для погашення позики з’являться в найближчі кілька днів. Інакше, відмовлятися.

Зміна МФО
Для рефінансування позики можна отримати гроші в іншій МФО. В цьому випадку найбільш вигідною може виявитися програма під заставу або з поручительством. Наприклад, для цього підійде нерухомість або ПТС. Слід пам’ятати, що із заставою високоліквідного майна можуть схвалити заявку навіть у банку. Тому краще заздалегідь уточнити умови там, банківські продукти в будь-якому випадку вигідніше, ніж програми в МФО.

У більшість мікрокредитних компаній можна подати заявку через інтернет. На порталі Mailcredit вбудовані онлайн калькулятори, де відразу буде видно, яка сума переплати сформується в конкретному МФО. Також прописані основні умови і вимоги до позичальника, сума і щоденна процентна ставка. Можна підібрати позики під заставу або з поручительством.

Процес оформлення рефінансування

Найбільш зручний для користувача спосіб це подача онлайн-заявки на рефінансування позики. МФО приймають рішення за допомогою скоринг-аналізу, тому відповідь потенційному позичальникові надходить протягом декількох хвилин, максимум добу. Якщо заявка схвалена, то клієнт має право вибрати найбільш підходящу програму і суму щомісячного платежу. Кошти перераховують на будь-яку банківську карту або за реквізитами в організацію, де вже був оформлений попередній займ.

Коли гроші надходять на карту, то МФО може зажадати підтвердження, що перша позика буде закрита. В іншому випадку зросте процентна ставка. Деякі мікрокредитні установи йдуть іншим шляхом. Спочатку встановлюють підвищену ставку, а після того, як отримують довідку про погашення попередньої позики в першому МФО, знижують відсоток.

Умови до позичальника і перелік документів для рефінансування позики

При рефінансуванні позики вимоги до позичальників такі ж, як і при первинному отриманні. У різних МФО можуть бути різні умови, але основні обмеження виглядають так:

  • Вік від 21 року і старше, в деяких випадках може бути 18-23 роки;
  • Наявність стажу 3-6 місяців у позичальника або його поручителя;
  • Громадянство України і реєстрація в тому регіоні, де подається заявка;
  • Наявність виплат за попередньою позикою, мінімум 1-3 виплати;
  • Підтвердження доходів і працевлаштування, але не у всіх МФО.

Перелік документів може бути обмежений паспортом громадянина України із зазначенням прописки. Але в ряді випадків мікрофінансові організації запитують додаткові довідки або оформляють страховки під високий відсоток, що знижує вигоду від перекредитування.

Перекредитування з поганою кредитною історією або простроченням

На порталі Mail Credit можна вибрати програми рефінансування для клієнтів з поганою кредитною історією, без довідки про підтвердження доходу, з простроченнями або під заставу. Головне пам’ятати, що завжди варто почати з подачі заявки в банк. У деяких ситуаціях можуть схвалити кредитну карту під 70-80% річних, але це в будь-якому випадку вигідніше, ніж 360 або 720% в МФО. Насправді 1-3% в день в результаті обертаються 340-1090% в рік. Тому банківська ставка буде в будь-якому випадку вигідніше.

Якщо банк відмовляє, можна розглядати пропозиції МФО. Подати заявку через портал і очікувати відповіді фахівця. З обережністю ставтеся до брокерських агентств, які обіцяють підібрати найбільш вигідні умови кредитів, тим більше, якщо вони просять за це плату вперед. Швидше за все, це шахрайська схема, яка залишить без грошей і вирішення проблеми.

Також пам’ятайте, що прострочення в 1-3 дні не сприймається банком або МФО як щось критичне. Реальне порушення терміну, яке відіб’ється на кредитній історії позичальника і буде впливати на рішення кредитного фахівця – 30 днів поспіль і більше. Якщо термін перевищує 90 днів, то далеко не всі МФО схвалять заявку такому позичальникові.

Ще гірше, якщо на момент подачі запиту є відкрита непогашена заборгованість. Це говорить про те, що у клієнта немає грошей, щоб розраховуватися за поточними боргами, що стає обтяжуючим фактором. Деякі МФО в такому випадку автоматично підвищать ставку в 2 або 3 рази.

Перелік найбільш лояльних МФО, де можна оформити позику для рефінансування поточного боргу:

  • Майкредіт
  • Манівео
  • Мілоан
  • Дінеро
  • Алекс кредіт
  • Авіра
  • Кредит-1
  • Укрпозика
  • Кредит плюс
  • Кумо
  • Сісілоан
  • Соскредіт
  • Кредит 7
  • Качай гроші
  • Зекредіт
  • Кешбері
  • Майвалет
  • Кредит каса
  • Верокеш
  • Маніфою
  • Топ кредіт
  • Є-гроші
  • Тенго
  • Лоані
  • Нові кредити
  • Монетка
  • Пан кредит
  • Кредит бокс
  • Містер кєш
  • Кф юа

Часті питання. Які мікропозики можна рефінансувати?

Брокерські агентства і МФО дозволяють одночасно рефінансувати до 5 мікропозик, якщо по кожному з них був внесений хоча б один внесок. У їх число можуть бути включені і вперше оформлені мікропозики і термінові онлайн кредити на малі суми, відкриті постійним позичальникам.

Навіщо проводять рефінансування мікрокредиту?

Рефінансування знадобиться для зменшення суми переплати і збереження фінансової репутації. Прострочення відображаються в кредитній історії і псують рейтинг позичальника. Громадянину з поганою кредитною історією складно взяти іпотеку, оформити страховку або влаштуватися на високооплачувану посаду. Перекредитування допоможе уникнути таких ситуацій, особливо якщо провести процедуру до початку прострочення.

Що МФО схвалить швидше заявку на нову позику або на рефінансування?

Якщо у позичальника немає прострочених заборгованостей, то йому з однаковою часткою ймовірності схвалять обидві заявки. Яку з програм вибрати, вирішувати тільки самому позичальникові. Головним орієнтиром повинні бути умови: процентна ставка, пакет документів, термін. Інше питання, якщо клієнт побоюється «не донести» гроші до попереднього позичальника. В цьому випадку, варто проводити безготівкове рефінансування.

Чому в банках немає прямих програм рефінансування мікрозаймів?

Банки видають кредити на великі терміни і суми. Початкова сума рідко буває менше 50 тисяч гривень. А любителі мікропозик рідко займають більше 20 тисяч. Тому банки вважають за краще не займатися перекредитуванням позик. У разі, коли позичальник накопичив борги більше 30 тисяч, банк вже не захоче з ним зв’язуватися, тому що це «проблемний» клієнт з низькою платоспроможністю. Але якщо позика вже є, боргів по ньому немає, а платоспроможність нормальна, то вигідніше оформити альтернативний варіант в банку – кредит або кредитну карту і заощадити на процентній ставці.

Автор Фінанси і кредит

Микола Петрович Кучерявенко — український юрист, професор, доктор юридичних наук, кандидат економічних наук, завідувач кафедри фінансового права Національного юридичного університету імені Ярослава Мудрого, перший віце-президент Національної академії правових наук України, академік Національної академії правових наук України (2010). Повна автобіограіфія: https://uk.wikipedia.org/wiki/Кучерявенко_Микола_Петрович Контакти: 61024, м. Харків, вул. Пушкiнська, 77. Тел.: 704-93-02